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保理業(yè)務(wù)的專戶管理問題已為銀行貿(mào)易融資部門日漸關(guān)注，但對(duì)保理專戶的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)估、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)控制或有欠缺，突出表現(xiàn)在保理專戶本身法律屬性的不確定性，保理專戶設(shè)立后應(yīng)收賬款回款路徑發(fā)生異化，比如買方仍直接向賣方付款，賣方再通過他行結(jié)算賬戶將款項(xiàng)轉(zhuǎn)入銀行保理專戶等。本案的發(fā)生，則為現(xiàn)金流管理失控的極端情況。但無論如何，信托安排應(yīng)是解決保理專戶法律癥結(jié)現(xiàn)時(shí)可行的手段，信托安排相比反向的，約定賣方對(duì)銀行給予資金劃撥授權(quán)更有法律上的保障。
�。ㄒ唬┩ㄟ^信托安排將保理專戶納入信托財(cái)產(chǎn)專戶管理，固定保理專戶資金的法律屬性，從合同架構(gòu)上確保金融資產(chǎn)安全
    首先，銀行在充分核查受讓應(yīng)收賬款的權(quán)利瑕疵、權(quán)利負(fù)擔(dān)并排除與任何第三方權(quán)利沖突的前提下，可以在與賣方簽訂保理合同時(shí)約定關(guān)于保理專戶的信托條款，或者單獨(dú)訂立信托合同，對(duì)保理專戶的定義和運(yùn)行作出明確約定[5] ：（1）銀行與賣方就應(yīng)收賬款的回款事項(xiàng)建立信托關(guān)系，銀行為委托人及受益人，賣方為無報(bào)酬之受托人。賣方以信托受托人身份在銀行開立信托賬戶（保理專戶），按照信托文件規(guī)定處理信托事務(wù)并管理賬戶內(nèi)資金（一般而言，不同于其他民事信托，賣方作為受托人開立賬戶是依附于其管理義務(wù)的負(fù)擔(dān)，乃至于全部負(fù)擔(dān)，實(shí)際管理權(quán)能極為有限，處分權(quán)能更近于無，故形態(tài)上可表征為輔助占有）。（2）信托賬戶內(nèi)的資金未交付給銀行之前，該賬戶內(nèi)的資金所有權(quán)屬于賣方受托持有的銀行信托財(cái)產(chǎn)。（3）同時(shí)明確賣方破產(chǎn)情形下，銀行的取回權(quán)問題。（4）關(guān)于銀行方面是否應(yīng)取得賣方對(duì)資金劃撥的授權(quán)，因涉及與信托安排內(nèi)在機(jī)理的沖突問題，另作別論。
其次，應(yīng)收賬款債權(quán)轉(zhuǎn)讓以通知為對(duì)債務(wù)人發(fā)生效力之法定要件，但從嚴(yán)格風(fēng)險(xiǎn)管控的要求出發(fā)，對(duì)于公開保理，銀行宜在應(yīng)收賬款債權(quán)通知時(shí)將保理專戶的信托安排一并告知債務(wù)人，在賬戶戶名部分備注“信托賬戶受托人”，而有關(guān)債務(wù)人將應(yīng)收賬款直接付至保理專戶的付款指示須取得債務(wù)人的書面簽 |
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